Для людей пенсионного возраста государственные выплаты часто становятся единственным источником дохода. Но ситуации бывают разные: кто-то работает домохозяйкой, кто-то на себя. И без внушительного трудового стажа рассчитывать на достойную пенсию не стоит. Что нужно сделать сейчас, чтобы в старости не беспокоиться о деньгах?
Банковский вклад
Очевидный, но самый простой способ для пассивного дохода. Многие копят деньги «под матрасом» или на обычных счетах. Но мы не советуем так делать: на большом отрезке времени деньги обесцениваются на фоне инфляции. Если грамотно выбрать вклад, процент будет перекрывать инфляцию и приносить доход.
- Начать можно с небольшой суммы.
- Вы знаете о процентах заранее, а значит, – можете рассчитать доходность.
- Вклады до 1,4 млн рублей и проценты по ним застрахованы государством. Если с банком что-то случится, вы получите обратно всю сумму вместе с процентами.
- Проценты можно капитализировать: то есть пополнить вклад, чтобы получать больше. Но так работает не всегда, зависит от условий.
- Процент не всегда перекрывает инфляцию.
- Банки вправе менять ставки по вкладам.
- Не всегда депозит можно пополнить или экстренно вывести с него деньги.
Накопительное страхование жизни
Страховые компании предлагают клиентам полисы, которые совмещают в себе накопительную функцию и страхование жизни. Выглядит это так: в случае наступления страхового случая (болезни или травмы) застрахованный получает выплату. Если ничего не случилось – проценты с накоплений.
- С таким страхованием можно одновременно накопить и подстраховать себя на случай болезни.
- График платежей и их размер можно выбрать: сразу вся сумма или ежемесячные платежи.
- С вложений можно получить налоговый вычет – 13 % от суммы оплаченного полиса, если период накопления длится не менее пяти лет.
- В случае смерти клиента родственники получат страховое возмещение – как правило, это вся сумма, которую человек хотел накопить.
- Низкая доходность: обычно компании предлагают около 3% годовых.
- Государство не защищает законом такие взносы, поэтому страховую компанию нужно выбирать очень внимательно.
Про страхование жизни и имущества рассказывали в отдельной статье.
Недвижимость
Об этом варианте стоит позаботиться задолго до выхода на пенсию. Чаще квартиры покупают в ипотеку, а выплатить кредит возможно лишь со стабильным заработком. Но не всегда покупка недвижимости – это большие вложения. Первичка на этапе фундамента может окупиться в несколько раз уже через пару лет.
- Сдачей в аренду квартиры можно обеспечить себе стабильный и достойный доход.
- Недвижимость всегда можно продать и перенаправить накопления.
- На рынке недвижимости случаются кризисы, имущество теряет в цене. Поэтому доход от продажи или аренды непредсказуем.
- Обслуживание квартиры – дополнительные расходы. И речь не только о мелком ремонте. Например, для сдачи в аренду стоит застраховать имущество на случай форс-мажоров.
Негосударственные пенсионные фонды
НПФ работают по следующему принципу: деньги клиента инвестируют по проверенным стратегиям, выбирая безопасные варианты. Занимаются этим профессиональные управляющие, самому страхователю вникать в фондовые рынки и акции не нужно. Когда клиент достигнет определённого возраста – фонд начнёт возвращать платежи обратно с процентом от инвестиционного дохода.
- Для отчислений в фонд действуют налоговые вычеты в размере 13 %: сумму можно направить в другую «копилку» или добавить к накоплениям в фонд и увеличить доходность.
- Так же, как и вклады, накопления застрахованы со стороны государства. Если фонд обанкротится или лишится лицензии, клиент всё равно получит выплаты с наступлением пенсионного возраста.
- Можно выбрать гибкий индивидуальный план: сумма и периодичность платежей, срок выплат пенсии.
Не всегда доходность от вложений в фонд способна перекрыть инфляцию. Например, прямое инвестирование может принести больший доход. Но в этом случае придётся разбираться в инструментах самостоятельно.
Бизнес
Последний и неочевидный вариант. Пенсионный возраст – возможно, то время, когда можно заняться любимым делом. Есть убеждение, что люди старшего поколения проигрывают молодому: плохо разбираются в технологиях, медленно реагируют на изменения. Но по факту у них есть огромное преимущество – опыт и свободное время. К тому же сейчас в России есть упрощённый налоговый режим для предпринимателей – самозанятость. Разбираться в сложной налоговой отчётности и выплачивать страховые взносы с ним не нужно.
- Простота оформления и пониженная налоговая ставка.
- Государственные программы поддержки на развитие бизнеса и бесплатное обучение.
- Возможность вести предпринимательскую деятельность и сохранить социальные выплаты: пенсию, льготы, пособия.
Даже маленький бизнес требует времени и сил. И если банковский вклад предполагает пассивный доход, то здесь нужно потрудиться. Но кому-то это и нужно, ведь сидеть без дела на пенсии тоже скучно.
