Планы на будущее остаются планами до тех пор, пока нет чёткой инструкции к действию. И почти все из них зависят от финансовых возможностей. Рассказываем, как составить личный финансовый план на будущий год, чтобы съездить в семейный отпуск, купить автомобиль или вылечить наконец все зубы.
Что такое финансовый план?
Это собранные вместе и структурированные финансовые цели, бюджеты, активы и расходы. Он может выглядеть как табличка в excel или написанный от руки в ежедневнике алгоритм. Важнее содержание: с планом вы сможете оценить реалистичность идеи, двигаться к ней и сверяться, не отклонились ли от курса.
Определите цели и расставьте приоритеты
Отпуск в Азии – это не цель, а мечта. Чтобы сделать её целью, разберите по отдельным пунктам, из чего она состоит:
- Двухнедельный отпуск на Шри-Ланке со всей семьёй в феврале.
- Стоимость перелёта и жилья на две недели: как отдельно, так и в составе пакетных туров.
- Ежедневные расходы.
- Непредвиденные расходы – подушка безопасности на время отпуска.
Так вы определите, что для отпуска семьи из четырёх человек в стране, где вы хотите побывать, нужно отложить минимум 400 000 рублей.
Следующий вопрос, который нужно задать себе, – насколько важна конкретная цель. Например, вам очень хочется в семейный отпуск, но каждое лето вы мечтаете уехать из душного города. Поэтому путешествуете к родителям за 1000 километров, хотя мечтаете о своей даче за городом. Расходы на покупку дачи и отпуск – несоизмеримы, но первое заметно повысит качество жизни.
Все «хотелки» нужно выписать в порядке приоритетности: в отпуске вы были полгода назад, и это подождёт, зато деньги можно отложить на покупку дачи. Ноутбук – ваш основной рабочий инструмент и последнее время он тормозит, а без нового смартфона можно обойтись. То есть выбор стоит сделать в пользу первого. Кроме этого могут быть финансовые обязательства, которые нужно поставить в самое начало, – кредиты, долги.
Разберитесь с источниками дохода и обязательными расходами
Прозвучит банально, но для финансового плана нужно хорошо понимать, сколько вы зарабатываете, тратите и откладываете. Не всегда расходы очевидны: подписка на стриминговые сервисы или дорогая доставка продуктов могут незаметно «съедать» бюджет.
Доходы
Это может быть не только зарплата, но и дополнительные выплаты: пенсии, пособия, кешбэк и проценты по вкладам.
Расходы
Фиксированные траты вычислить проще – квартплата, коммунальные платежи, взносы по кредитам, интернет, проездной и мобильная связь. Ежедневные расходы на продукты, развлечения и поездки нужно не только посчитать, но и контролировать: то есть сначала определить комфортную для себя сумму, опираясь на траты в предыдущие месяцы, а потом установить лимиты.
После такого нехитрого анализа станет ясно, сколько вы сможете откладывать. Если расходы превышают доходы, нужно сокращать первое или искать возможности, как увеличить второе.
Чтобы накопить 400 000 рублей на семейный отпуск в августе, семье нужно откладывать с января каждый месяц около 58 000 рублей. Посчитав обязательные расходы и доходы, её члены выяснили, что могут откладывать 60 000 рублей, но это все их свободные деньги. Полагаться на эту сумму нельзя, потому что за семь месяцев могут возникнуть другие непредвиденные расходы.
Рассчитайте сроки достижения цели
Планы, которые кочуют из года в год, фрустрируют. Чаще причина в нереалистичных сроках. Поэтому после расстановки приоритетов и оценки бюджета нужно посчитать, сколько времени потребуется для достижения каждой цели.
Допустим, список такой:
- Семейный отпуск в сентябре – 400 000 рублей
- Получить права – 35 000 рублей
- Закрыть кредит – 50 000 рублей
Если ежемесячно семейный бюджет позволяет сохранять 50 000 рублей, приоритет у кредита и отпуска, план на полгода может быть следующим:
- В первый месяц погасить досрочно кредит.
- Остаётся 5 месяцев и финансовая цель 400 000 рублей на отпуск: откладывая 50 000 рублей, получится накопить только 250 000 рублей к сентябрю.
- Это значит, что нужно либо отказываться от досрочного погашения кредита, либо переносить отпуск на декабрь.
- А права при таком раскладе и вовсе становятся целью на 2026 год.
План может выглядеть не слишком оптимистично, но поможет реалистично оценить сроки. В процессе не забывайте сверяться, не отклонились ли вы от него из-за непредвиденных трат или потери контроля над ежедневными расходами.
Подумайте об увеличении дохода
Если откладывать не получается, чаще выбирают тактику сокращения расходов: избавляются от каких-то категорий вовсе или тратят меньше. Но эффективнее совмещать её с увеличением дохода.
Изучите, какие финансовые инструменты вам доступны: от простого банковского вклада до акций компаний, – и попробуйте заранее посчитать, сколько на этом заработаете.
