Бывают ситуации, когда без финансовой поддержки не обойтись. Но стоит открыть предложения по кредиту, как начинаешь путаться в терминах, цифрах и сроках. Разберёмся вместе, какими бывают кредиты и что подойдёт вам.
Виды кредитования: целевой, нецелевой и кредитная карта
Кредитная карта – счёт на карте с деньгами, которые принадлежат банку.
+ упрощённое оформление
+ грейс-период, за который не начисляются проценты
+ возможность рефинансирования задолженности
+ кешбэк и программы лояльности
— процентная ставка выше, чем у потребительского кредита
— обязательный минимальный платёж
— комиссия или аннулирование грейс-периода за снятие наличных
Целевой кредит – средства, которые банк выдаёт клиенту для конкретной цели.
+ выгодные условия для больших покупок
+ сниженная процентная ставка
+ оплата напрямую продавцу или исполнителю услуг
— деньги на другие цели потратить нельзя
— размер кредита зависит от платёжеспособности
— высокие требования к заёмщику: стаж работы, подтверждённый доход и залог
Нецелевой кредит – средства, которыми заёмщик покрывает любые расходы.
+ подходит для любых целей: заёмщику не нужно отчитываться перед кредитором о тратах
+ можно получить сразу всю сумму
— процентная ставка выше, чем у целевого
— как правило, более жёсткие условия по лимиту и сроку
Сроки и сумма
Теперь, зная разницу, выбираем удобную программу кредитования.
- Если деньги нужны на небольшие покупки вроде холодильника или горнолыжного снаряжения (да, и такое бывает), то удобнее всего воспользоваться кредитной картой. Кредитки совместимы с программами рассрочки у магазинов – партнёров банка. Так вы сможете продлить беспроцентный период возврата денег.
- Если в планах большие траты вроде свадебного путешествия или дачи на берегу реки – оформляйте целевой или нецелевой кредит. Серьёзные покупки требуют больших размеров займа, который дольше возвращают. Но взамен вы получаете выгодные условия и минимум переплаты.
Как погашать кредит
Для каждого кредита есть срок, за который нужно вернуть всю сумму с процентами до последней копейки. Рассчитайте этот срок так, чтобы не переплатить комиссию банку и не уйти в минус из своего бюджета.
Для постепенного погашения заёма есть два варианта:
- дифференцированные платежи – сумма кредита делится на части, а платёж по процентам постепенно уменьшается (от самого большого в первый месяц и до самого маленького в последний);
- аннуитетные платежи – сумма платежа остаётся фиксированной на весь срок погашения.
Единовременное погашение чаще используют для микрозаймов, когда заёмщик берёт небольшую сумму на короткий срок «до зарплаты». Здесь важно понимать, что к концу срока вся сумма должна быть на руках.
Кредитная история и требования банка
Не только вы выбираете банк, но и он вас. Есть набор общих критериев отбора клиентов:
- возраст с 21 года до 65 лет;
- регистрация и проживание на территории РФ;
- место работы и постоянный заработок.
Сюда же можно отнести семейное положение, владение имуществом, дополнительные источники дохода и прочее.
Рассматривая заявку клиента, банк внимательно изучает историю «отношений» с кредиторами. Если заёмщик выплачивал кредит с просрочками или довёл дело до коллекторов – дело плохо. Но шанс реабилитироваться всё равно есть.
Как получить лучшие условия
Есть несколько способов, чтобы получить индивидуальную пониженную ставку:
- Обратиться за кредитом в тот банк, где уже есть счета: зарплатный, инвестиционный или накопительный. Любая положительная активность в банке подтверждает вашу платёжеспособность и вызывает больше доверия.
- Пользоваться премиальным обслуживанием банка, повышенная стоимость которого окупается выгодным кешбэком, увеличенным лимитом и скидками.
- Следить за акциями и выгодными предложениями банка.
