Никто не застрахован от ситуаций, когда деньги нужны здесь и сейчас: проблемы со здоровьем или те самые 50 тысяч, которых не хватает для ипотечного взноса. И если накоплений и «капитала» друзей недостаточно, остаются два варианта: МФО или банк.
Что такое микрозаём
Микрозаём – это кредит на небольшую сумму и короткий срок. Его второе название – «деньги до зарплаты». Такую форму кредита придумали для малого бизнеса: предпринимателям нужен был финансовый инструмент, который позволит быстро залатать дыру в бюджете. И так же быстро вернуть – в этом и суть.
В чём разница между микрозаймом и кредитом
Микрозаём
Кто выдаёт
МФК (микрофинансовая организация) или МКК (микрокредитная организация).
Требования к заёмщику
Минимальные: чаще всего достаточно паспорта.
Ставки
Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу – 1 % в день, или 365 % годовых.
Сумма
До 1 млн ₽ (но обычно выдают суммы четырёх- или пятизначного значения).
Как контролируют
МФО чаще прибегают к услугам коллекторов – прибыль здесь важнее, чем репутация.
Кредит
Кто выдаёт
Банк – крупная финансовая организация.
Требования к заёмщику
На решение о выдаче кредита влияют трудовой стаж, наличие постоянной работы, уровень заработка, возраст и кредитная история.
Ставки
Ставки варьируются в зависимости от банка и условий – диапазон примерно от 4,5 % до 15 % годовых.
Сумма
Может ограничиваться как 100 тысячами, так и 100 миллионами.
Как контролируют
В случае возникновения проблемы банк решает проблему через судебную систему – в соответствии с законом и дорожа своей репутацией.
Преимущества МФО в скорости и простоте получения денег. Но, если не вернуть деньги как можно быстрее, заёмщик теряет ещё больше из-за высоких ставок, жёстких штрафов и пени за просрочку. И если банк в этом случае пойдёт навстречу клиенту (рефинансирование, небольшие штрафы), то МФО скорее продаст права на долг другой компании, которая возвращает деньги менее гуманными способами.
Когда стоит брать микрозаём
Допустим, ситуация на самом деле безвыходная. Ниже список вопросов, на которые важно себе ответить перед обращением в МФО.
Это точно необходимая трата?
Если речь о 50 000 ₽, которых не хватает на покупку нового телефона, лучше подождать пару месяцев и отложить нужные деньги с зарплаты. Или взять рассрочку с низким процентом – такой вариант намного выгоднее микрозайма.
Например: 50 000 ₽ в МФО со ставкой 1 % в сутки выглядит не страшно. Но в месяц – уже 30 %, за год – 365 %. В итоге сумма вырастает в разы. При этом банки предлагают за аналогичную сумму более приятные 10–20 % годовых.
Смогу ли я вернуть эти деньги?
Брать 100 000 ₽ с зарплатой в 40 000 и без финансовой подушки – большой риск. Такие необдуманные решения кажутся рациональными в моменте, но в итоге могут привести к долговой яме.
Других опций нет?
Иногда просить помощи у близких и друзей стыдно. Но, если ситуация критическая, стоит перебороть страх и гордость и обратиться в первую очередь к ним, а не к МФО.
Как избежать проблем
Долгое время рынок микрофинансовых организаций почти не контролировали на законодательном уровне. Но с 2010 года тему обсуждают всё чаще и для МФО вводят ограничения по максимальной ставке и срокам.
Сегодня деятельность МФО регулирует закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако шансы нарваться на мошенников всё ещё есть. Перечисляем несколько правил, которые стоит соблюсти.
1. Тщательно выбирать кредитора
Чтобы убедиться в надёжности МФО, нужно проверить её наличие в государственном реестре. Это значит, что компания получила разрешение на деятельность от Банка России. Но и здесь мошенники могут продублировать название и ввести в заблуждение заёмщика. Поэтому данные из реестра нужно сверить с информацией в договоре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование и юридический адрес.
2. Внимательно оценить предложение
У каждой компании свои условия. Обратить внимание нужно на процентные ставки, индивидуальные условия договора и общие, которые устанавливает МФО. В документе должна быть указана полная стоимость займа с учётом переплаты годовых.
Ещё надо сравнить их с законодательными нормами:
- Максимальная ставка для краткосрочного займа (до года) – 1 %.
- Сумма всех платежей, включая проценты, штрафы и пени, не должна превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
Например, если сумма займа 20 000 ₽, то сумма возврата – не больше 50 000 ₽: 20 000 ₽ (долг) + 20 000 ₽ х 1,5 = 30 000 ₽. - Займы можно получать только в российских рублях, максимальная сумма – 1 млн ₽.
- Микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под залог недвижимости.
- Если сумма займа равна или меньше 10 000 ₽ и со сроком возврата до 15 дней – это специализированный заём. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не должна превышать 30 % от суммы.
3. Знать о своих правах
Если МФО нарушает условия договора, заёмщик может обратиться в онлайн-приёмную Банка России. Если и это не помогло – разрешить спор поможет финансовый омбудсмен. Это бесплатная для физлица услуга, а заявление можно подать онлайн.
4. Найти альтернативу
Лучший вариант – быть подготовленным к экстренным ситуациям: финансовая подушка, деньги на чёрный день или надёжный человек, у которого можно взять в долг. Но если таких опций нет, всё равно первым делом стоит попробовать взять кредит. Даже при условии, что деньги нужны ненадолго, – выгоднее взять их в банке и вернуть через две недели вместе с зарплатой.
По программе Банка «ДЕНЬГИ-ВОЗМОЖНОСТИ» заёмщик может взять сумму от 100 000 ₽ на срок от 18 месяцев и со ставкой 11 % годовых. Переплата за 2 месяца – около 2 000 ₽. Условия актуальны на дату публикации, уточняйте информацию в Банке.
В МФО со ставкой, например, 0,8 % в день – переплата за 2 месяца: 800 ₽ * 60 дней = 48 000 ₽.
