Иногда деньги нужны очень срочно, но времени на оформление кредита нет, а занимать у друзей не хочется. В такие моменты может выручить овердрафт. Рассказываем, что это такое и как им пользоваться с выгодой.
Что такое овердрафт
Овердрафт – это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть в момент покупки. По сути, это тот же кредит: оформляя овердрафт, вы занимаете деньги у банка. Но в чём тогда отличия?
Особенности овердрафта
1. Овердрафт действует для дебетовых и зарплатных карт – тех, на которые регулярно поступают платежи. Так вы гарантируете банку, что погасите овердрафт вовремя.
2. Задолженность по овердрафту допускается в пределах месяца. Как только вы полностью погасили сумму, вам снова доступна услуга.
3. Сумма овердрафта может быть больше вашего среднемесячного дохода в несколько раз. Но лимит никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое. Например, в Банке «РОССИЯ» лимит кредитования по овердрафту «КЛАССИЧЕСКАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ» составляет до 95 % от зарплаты, но не более 300 тысяч рублей.
4. Овердрафт погашается автоматически и полностью в тот момент, когда на счёт поступают деньги: первым делом банк спишет всю сумму овердрафта.
5. Проценты по овердрафту, как правило, выше, чем по кредитным картам или кредитам. Но за счёт быстрого погашения переплата оказывается небольшой.
Виды овердрафта
Технический
Такой вид овердрафта действует, если вы потратили деньги на карте и ушли в минус. Например, вы что-то купили при нулевом балансе, а платёж обрабатывался несколько дней. В этом случае на вашей карте появится задолженность и спишется из любых поступлений на счёт.
Стандартный
Разрешённый овердрафт вы подключаете в соответствии с условиями банка, соглашаясь на возможные штрафы и последствия за нарушения условий. Дебетовую карту с разрешённым овердрафтом вы можете заказать самостоятельно или получить эту услугу от банка на уже имеющуюся карту.
Плюсы овердрафта
Страховка: вы можете использовать овердрафт в качестве страховки на тот случай, когда своих денег на карте не хватает. Но если личных средств достаточно, лимит остаётся нетронутым.
Кредитная история: разрешённый овердрафт считается кредитом, а информация о нем сохраняется в кредитной истории. Погашая задолженность вовремя, можно улучшить кредитный рейтинг.
Оформление: вам не придётся оформлять дополнительную карту и платить за обслуживание. Достаточно своей дебетовой карты.
Возобновляемость: овердрафт нужно подключить только один раз, а пользоваться многократно. Сроки в этом случае устанавливает банк. Отказаться от услуги можно в любой момент бесплатно, достаточно написать заявление в отделении банка.
Выплаты: не нужно следить за тем, чтобы вовремя погасить задолженность. Овердрафт списывается автоматически, когда на счёт поступает зарплата или другой платеж.
Как пользоваться овердрафтом
Овердрафт – удобное дополнение к дебетовой или зарплатной карте, если научиться им правильно пользоваться. Допустим, у вас сломался холодильник и срочно нужен новый. Но на карте не хватает средств для покупки. С помощью овердрафта вы можете занять деньги у банка в тот же день. Главное правило: быть уверенным, что в следующем месяце вы точно сможете вернуть долг. Тогда переплата будет минимальной, ведь проценты начисляются только на сумму, которую вы взяли у банка, а не на весь лимит.
В отличие от кредита, овердрафт не нужно оформлять каждый раз. Сумма обновляется автоматически. При этом подключённый овердрафт не принуждает вас пользоваться им: вы можете оставить сумму нетронутой. В этом случае проценты не начисляются. Главное назначение овердрафта в том, чтобы финансово подстраховать вас в непредвиденных тратах.
Как подключить овердрафт
Среди обязательных требований для подключения овердрафта: регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и положительная кредитная история. Проще всего обратиться в банк, в котором оформлена ваша зарплатная карта, и подключить овердрафт на неё. Банк анализирует, сколько денег поступает на счёт и с какой регулярностью. Так он определяет сумму доступного овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу обычно стандартны для всех клиентов и прописываются в договоре.