В новой рубрике «Личный опыт» мы будем рассказывать истории отношений с деньгами – берите на заметку удачные решения и не повторяйте чужих ошибок.
Андрей, 27 лет
В 2023 году у нас с женой была красивая свадьба и ощущение новой страницы в жизни. Мы решили заранее, что наш медовый месяц должен быть особенным – путешествие по Азии на две недели, о котором мы мечтали с начала отношений. Казалось, что я всё просчитал, всё предусмотрел. Но именно эта уверенность и стала началом моих финансовых проблем на ближайшие два года
Как всё начиналось
На тот момент моя зарплата составляла около 80 тысяч рублей в месяц – вполне приличные деньги для нашего города. Правда, на свадьбу потратили практически все накопления, но тогда мне казалось, что откладывать медовый месяц – неромантично. Поездка в Таиланд и Шри-Ланку на двоих с достойным уровнем комфорта обходилась примерно в 300 тысяч рублей. Сумма большая, но я быстро посчитал: потребительский кредит под 15 % годовых, растянуть на два года – получается около 18 тысяч в месяц. При моей зарплате вполне подъёмно.
В банке N, не буду фиксировать конкретное название – для истории не принципиально, мне предложили кредит под 14,9 % годовых сроком на 24 месяца. Ежемесячный платёж составлял 17 800 рублей. Я подписал документы практически не раздумывая, цифры казались разумными, а перспектива провести медовый месяц на тайских пляжах затмевала любые сомнения.
Основная ошибка заёмщика – принятие импульсивного решения. Правило «шести месяцев» гласит: на любую крупную покупку стоит копить минимум полгода. За это время либо накопите нужную сумму, либо поймёте, что желание было спонтанным.
Медовый месяц и первые платежи
Азия оказалась ещё прекраснее, чем мы представляли. Прозрачная вода, белоснежные пляжи, морепродукты – всё было идеально. Я ни на секунду не пожалел о потраченных деньгах.
Вернувшись домой, я начал исправно платить по кредиту. Первые полгода всё шло по плану: 17 800 рублей ежемесячно, автоматическое списание с карты. После всех обязательных трат оставалось около 35–40 тысяч на жизнь, что было вполне комфортно. Проблемы начались зимой, через семь месяцев после оформления кредита.
Непредвиденные расходы
В январе сломалась машина – треснул блок двигателя. Ремонт обошёлся в 45 тысяч рублей, которых у нас попросту не было. До зарплаты оставалось две недели, а деньги нужны были срочно – без машины я не мог добираться на работу. Тогда я впервые обратился в микрофинансовую организацию. Взял 40 тысяч под 1 % в день якобы на две недели. Логика была простая: получу зарплату, сразу верну, переплачу всего 8–10 тысяч. Что может пойти не так?
Но, когда пришла зарплата, оказалось, что после всех обязательных трат и платежа по основному кредиту у меня остаётся только 25 тысяч. Микрозайм к тому времени уже «вырос» до 52 тысяч с учётом процентов и штрафов.
Микрозаймы – это крайняя мера, сравнимая с финансовой «скорой помощью». Ставка 1 % в день означает 365 % годовых! В такой ситуации лучше обратиться в банк за увеличением кредитного лимита, попросить отсрочку по основному кредиту или занять у родственников. Любой из этих вариантов обошёлся бы дешевле.
Долговая спираль
Чтобы закрыть первый микрозайм, я взял второй – в другой организации, под чуть меньший процент. Потом третий, чтобы частично погасить второй. За три месяца я стал должником сразу четырёх микрофинансовых организаций общей суммой около 120 тысяч рублей. Каждое утро просыпался с тревогой, начали звонить коллекторы, сосредоточиться на работе стало сложнее. При зарплате в 80 тысяч мои ежемесячные долговые обязательства составляли уже около 35 тысяч рублей.
Я попробовал обратиться в банки за рефинансированием, но везде получал отказ – кредитная история была испорчена просрочками по микрозаймам. К весне ситуация стала критической. Общая сумма долгов приближалась к 200 тысячам рублей, а я едва успевал покрывать проценты.
При первых финансовых трудностях нужно сразу обращаться в банк, где оформлен основной кредит. Большинство банков идут навстречу добросовестным заёмщикам: предоставляют отсрочку, снижают размер платежа, предлагают реструктуризацию. Главное – не замалчивать проблему и не пытаться решить её ещё большими долгами.
Поиск выхода
В конце концов я понял, что больше не могу скрывать проблему от жены. Первой реакцией был шок, но вместе мы начали продумывать план. Мы составили детальный список всех долгов и доходов. Картина была печальной, но теперь хотя бы понятной. Оба мы решили, что выход один – увеличивать доходы. Поэтому жена стала брать больше смен на работе, а я стал подрабатывать курьером.
Дополнительный доход составлял около 30–35 тысяч в месяц на двоих. Мы полностью отказались от развлечений, походов в кафе, покупки одежды, начали экономить на продуктах. Самым дорогим микрозаймам мы начали давать приоритет. Часть долгов удалось консолидировать через кредитную карту с льготным периодом – это дало передышку на несколько месяцев без процентов.
Выход из ямы
Процесс избавления от долгов занял восемь месяцев напряжённой работы и жёсткой экономии. К концу этого периода мы с женой работали практически без выходных, но постепенно закрывали все займы. Основной кредит по поездке в Таиланд мы продолжали исправно платить – с ним проблем не было. А вот микрозаймы съели ещё около 115 тысяч рублей сверху. В итоге наше путешествие стоимостью 300 тысяч рублей обошлось нам почти в 480 тысяч – переплата составила 180 тысяч вместо планируемых 65 тысяч по основному кредиту.
Выводы
Сейчас, спустя два года, я понимаю, как много ошибок совершил. Главная из них – импульсивное решение взять кредит на развлечение, не имея финансовой подушки безопасности. Вторая критическая ошибка – попытка решить временные трудности микрозаймами.
Но есть и положительные стороны. Этот опыт научил нас с женой планировать бюджет, работать в команде над финансовыми целями и никогда не скрывать друг от друга денежные проблемы. Мы стали гораздо ответственнее относиться к тратам и всегда имеем в запасе сумму на непредвиденные расходы. Путешествие было незабываемым, но теперь я понимаю – никакой отпуск не стоит двух лет финансового стресса.
Перед любой крупной покупкой в кредит задайте себе три вопроса:
- Смогу ли я платить при снижении дохода на 30 %?
- Есть ли у меня подушка безопасности на 3–6 месяцев?
- Могу ли я подождать полгода–год и накопить?
Если хотя бы на один вопрос ответ отрицательный – кредит лучше не брать. А при возникновении трудностей с выплатами сразу обращайтесь в банк, не пытайтесь решить проблему микрозаймами: это только усугубит ситуацию.
