Тот, кто не имеет кредитной истории, надеется на стопроцентное одобрение кредита – ведь он «чист» и стабильно получает зарплату. Но перед тем как выдать кредит, банк узнает о заёмщике всё — образование, место работы, есть ли у него долги по коммунальным платежам и фотографии из отпуска в социальных сетях. Откуда у банка эта информация?
Что такое кредитный скоринг
Скоринг (от английского «score» – подсчёт очков) – это система оценки заёмщика, по результатам которой кредитор принимает решение о выдаче кредита. Скоринг анализирует финансовое поведение заявителя: сколько тратит и как возвращает долги.
Видели когда-нибудь анкеты на сайте банков, которые обещают одобрить кредит за пять минут? Лет двадцать назад изучение анкеты заявителя занимало несколько суток, сегодня этим занимается не человек, а программа. При этом сотрудники банка не могут повлиять на результат оценки, решение принимает алгоритм.
Как работает эта система
Скоринговая система сначала собирает всю доступную информацию о заявителе, а потом сравнивает с уже известными ей моделями поведения. Представьте, что в компьютерную программу загрузили огромный архив историй о предыдущих заёмщиках – с положительным и отрицательным исходом. А потом рассказали, какое финансовое поведение характеризует платёжеспособность заёмщика.
Откуда банк берёт информацию для скоринга
Основную часть заёмщик рассказывает о себе в анкете. При этом чем больше сумма, тем длиннее список вопросов. Например, для кредитной карты достаточно указать место работы и уровень зарплаты, для ипотечного кредита могут запросить информацию о наличии детей, образования и судимости. Но это только полдела, остальную информацию скоринговая система будет доставать из доступных ей источников.
Кредитная история
Эта информация хранится в бюро кредитных историй, и все банки и МФО передают туда данные о своих клиентах. Надеяться, что о вашем «тёмном прошлом» с одним неудачным кредитом все забыли, не стоит.
По кредитной истории можно отследить, куда и когда вы обращались за кредитами и займами, какие суммы брали, выступали поручителем или созаёмщиком, как выплачивали кредит.
Пожалуй, это главный источник информации. Хорошая новость в том, что кредитную историю, а вместе с ней и рейтинг можно повысить. Об этом расскажем чуть позже.
Какую информацию оценивает скоринговая система:
- Наличие «открытых» кредитов и займов – насколько вы способны выплачивать их одновременно.
- Характер выплат, просрочки и штрафы – тут всё понятно: чем меньше проблем с платежами, чем лучше.
- Наличие займов в МФО – банк может заподозрить постоянного клиента быстрых займов в проблемах с тратами.
- Отказы и одобрения других финансовых организаций.
Анкета
Банки и МФО собирают примерно одни и те же данные, но каждый кредитор делает свои выводы. Стандартные пункты: адрес, возраст, семейное положение, профессия, стаж работы и доход заёмщика.
И, например, у студента или пенсионера риск отказа выше, чем у взрослого трудоспособного человека. А люди в браке считаются более благонадёжными в плане выплат.
Параметры кредита (срок и сумма) тоже влияют на скоринговый балл. Чтобы увеличить свои шансы, лучше заранее оценить финансовые возможности и указать реалистичные параметры.
Дополнительные данные
Банки могут включать в скоринговую систему дополнительные параметры оценки. Как правило, это дороже и сложнее, чем стандартный набор из кредитной истории и анкеты. Поэтому позволить себе такое могут крупные банки, остальные либо используют упрощённый вариант, либо покупают готовые оценки у других организаций.
Что можно отнести к дополнительным данным:
Модель телефона: если заёмщик по совместительству клиент банка, то наверняка пользуется мобильным приложением, которое идентифицирует устройство.
Социальные сети: оценивают, конечно, не качество фото и количество лайков, но обращают внимание на агрессию в комментариях, подписку на сомнительные группы или призывы саботировать банки.
Данные из государственных баз: банки имеют право запросить информацию из госорганов для сверки данных. В налоговой – сведения о долгах и наличии бизнеса, в МВД – о паспортных данных и судимости, в Росреестре – о наличии недвижимости.
Мобильный оператор: у таких компаний есть свои скоринговые оценки пользователей – сколько тратит, на какие сайты заходит и как часто выходит в роуминг. Банк может запросить и эту информацию.
Мы сами даём доступ к этим данным: принимаем пользовательское соглашение с соцсетями, с мобильным оператором, подписываем договор с банком, где есть этот пункт. Или не разрешаем. Но в этом случае вероятность, что кредит не одобрят, вырастает.
Важно понимать, что скоринговую систему придумали не для того, чтобы усложнить жизнь клиентам банка. Наоборот, скоринг должен сократить число дефолтов, исключить человеческий фактор в виде «знакомых, братьев, сватьев» в банке и распознать платёжеспособных клиентов.
