Очередная утренняя планёрка началась для редакции с вопроса: «Что бы вы сделали с суммой в 27,4 трлн рублей?» Пока мы мечтали о безмятежной жизни и великодушном меценатстве, в голове всё не укладывалась мысль, что это общая сумма кредитов населения России в 2022 году. Но оформить заём – дело не хитрое, куда важнее не утонуть в долгах. В этой статье разбираемся: что такое «долговая тюрьма» и как не оказаться в долговой яме?
Новость хорошая: феномен долговой тюрьмы остался страницей в истории. Плохая: встреча с коллекторами не менее приятна, хотя её вполне реально избежать. Обо всём по порядку.
Долговая тюрьма – инструмент воздействия на должников по требованию кредитора, заключение под стражу до полной выплаты долга. В исторические времена использовалась на территории Северной Америки и в странах Европы.
Институт долговых тюрем появился в России при Петре I после его продуктивного визита в Голландию. Но тут историки возмутятся: ещё на Руси существовала «кабала» – долговое рабство, абсолютная зависимость от кредитора. С одной стороны, выглядит как поездка в санаторий на полупансион: кредитор даёт ночлег, кормит, обещает насыщенную программу без увечий. С другой, жизнь трудового раба в оковах, сон в глубоком подвале и так до момента полной уплаты долга, эдакая «выдача должника истцу головою до искупа», как говорили на Руси, – сложно назвать отпуском мечты.
Выражение «долговая яма» – бытовое, появилось благодаря буквальному содержанию должников в яме. Такая, например, находилась у Воскресенских ворот Московского Кремля, куда помещали несостоятельных должников по решению коммерческого суда при предъявлении кредитором опротестованного векселя и кормовых денег на содержание.
Долговые тюрьмы как способ взыскания долгов были упразднены в 1879 году, но к тому моменту уже крепко повлияли на русскую культуру. Владимир Гиляровский в очерке «Яма» упоминал, что в ней чаще оказывались не столько из-за глупости должника, не рассчитавшего свои силы, сколько из-за злости кредитора, чувствовавшего себя дураком. Удивляет (или нет) ещё и тот факт, что к долговым ямам прибегали в конкурентных войнах и романтических интригах.
Впрочем, надо отметить, что в долговых тюрьмах оказывались не все заёмщики подряд, этим рычагом давления пытались вразумить в основном злостных неплательщиков, избегающих обязательств по займу на протяжении долгого времени.
Известный на весь мир Фёдор Михайлович Достоевский, безнадёжный любитель рулетки, в 1866 году оказался перед неудобным, даже страшным выбором: сесть в долговую тюрьму или задаром продать права на новый роман «Игрок». Злая ирония во плоти. «Ямы» писатель избежал.
Историческая репутация кабалы многих людей отпугивает от оформления кредитов, что разумно в отношении неблагонадёжных микрозаймовых организаций, но не совсем справедливо с точки зрения банковского сектора в целом. Если придерживаться простых правил, можно кредит превратить в выгодный финансовый инструмент и не бояться при этом «долговой ямы».
1. Оцените процентное соотношение ваших доходов и расходов
Идеальная пропорция: совокупный объём кредитов семьи не превышает 40 % от суммы дохода, имеется в виду ежемесячная нагрузка. Посчитав процентное соотношение, можно установить личный лимит регулярных расходов и ещё перед оформлением кредита расставить приоритеты или изменить позиции в бюджете, отказавшись от необязательных трат. Да, даже 41 % – это уже много, никаких полумер!
2. Выберите лучшие условия
И внимательно читайте договор! Процентная ставка – не самый важный показатель кредита. Значение имеют все условия от досрочного погашения до порядка выплат размеров пени. Поэтому перед оформлением кредита стоит проконсультироваться и с лучшим другом, и с сотрудником банка. Объективная оценка – лучшая оценка.
3. Подумайте о страховании кредита
Это превентивное решение спасает от непредвиденных обстоятельств как заёмщика, так и кредитора. Болезнь близких, сокращение зарплаты – случается всякое, а заёмные обязательства остаются. При страховом случае обязанность выплат по кредиту берёт на себя страховая компания.
4. Подготовьте подушку безопасности
Считается, что подушка безопасности – это сумма, которой должно хватить на период от 3 до 6 месяцев расходов. Странно говорить про необходимость копить деньги в контексте кредитных поисков, но даже с кредитными обязательствами откладывать 5–7 % от зарплаты – мудрый поступок.
5. Не поддавайтесь соблазнам
Пожалуй, самый сложный этап – и не всегда очевидный – воспитание внутренней кредитной дисциплины. Наследники поп-культуры знают: чем больше сила, тем больше ответственность. С кредитом так же. Чем больше сумма долга, тем больше временных ограничений надо ввести в свою повседневность. На соблазны время ещё будет.
6. Возьмите кредитные каникулы
Отчасти аналогом страховки станут кредитные каникулы – помощь Банка заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. По факту это предоставление льготного периода в рамках требований законодательства.
7. Мониторьте ключевую ставку ЦБ и программы рефинансирования
Хотя бы раз в квартал стоит проверять показатель ключевой ставки и предложения банков по программам рефинансирования. Переоформить кредит или объединить несколько займов можно и в потребительском сегменте, и в ипотечном. Со временем процентная ставка может упасть и тогда рефинансирование значительно сократит кредитную нагрузку.
