13 июля 2023 года Центральному банку России исполняется 33 года, хотя история главной финансовой структуры страны началась ещё в XIX веке. В статье разбираемся, какие функции выполняет Центробанк, как он влияет на нашу жизнь и финансы и почему в современном мире без него не обойтись.
Историческая справка
Государственный банк появился во времена Александра I, в 1860 году,– это была первая масштабная структура в дореволюционной России, которая отвечала за финансирование казны и создание банковской системы. В конце XIX века Госбанк выпускал банкноты и регулировал обращение денег в стране.
После 1917 года большевики получили монополию на банковское дело и все частные финансовые организации (и их капиталы) объединились с Госбанком РСФСР (позже – СССР). Почти весь XX век он был единственным кредитором народного хозяйства и контролировал все операции в стране, включая зарплаты работникам предприятий.
Последняя реорганизация Банка России произошла в 1991 году: его упразднили, активы, пассивы и имущество передали Центральному банку РФ и зарегистрировали статус юрлица. В 2013-м ЦБ получил статус мегарегулятора российского финансового рынка, что означает контроль всех институтов банковской системы, страхования, пенсионных накоплений, инвестиций и рынка ценных бумаг.
Центробанк в современной России
Несмотря на то, что в названии есть слово «банк», это не то место, куда можно прийти за кредитом или открыть счёт обычному гражданину. ЦБ – это первый уровень банковской системы, который контролирует второй уровень – привычные нам банки.
Если мы обращаемся в коммерческие банки, то они – в Центробанк. Например, в случае нехватки денежных ресурсов для исполнения своих обязательств организация занимает деньги у ЦБ. А если денег больше, чем нужно, – размещает на вкладе. Только Банк России на этом не зарабатывает, а обеспечивает таким образом стабильность всей финансовой системы.
На заметку: Центробанк, ЦБ, Центральный банк РФ, Банк России – это одно и то же.
Какие функции выполняет Банк России
Задачи ЦБ регулирует закон «О Центральном банке Российской Федерации», и главная цель – защита и обеспечение устойчивости рубля. Но как именно?
Для государства – курс рубля и золотовалютные резервы
Банк России отвечает за официальный курс рубля: разрабатывает и внедряет стратегии, которые укрепляют валюту. Например, раньше ЦБ использовал метод интервенции – это покупка и продажа большого объёма валюты на валютном рынке, которые влияли на соотношение спроса и предложения национальной валюты. С 2014 года ЦБ перешёл на метод плавающего валютного курса и сфокусировался на регулировании инфляции. Стоимость рубля теперь формирует рынок, а точнее – спрос и предложение внутри страны и за её пределами.
У Центробанка исключительный правовой статус: это не орган государственной власти, но при этом регулятор обладает такой же силой. ЦБ может издавать нормативные акты, которым подчиняются все, управлять золотовалютными резервами и принимать решения вопреки ведомствам.
Формально это юридическое лицо, но у него нет организационно-правовой формы, и коммерческим его назвать нельзя, потому что ЦБ не получает прибыль. В то же время мегарегулятор не подчиняется напрямую Президенту, Совету Федерации или Госдуме.
Кроме того, Банк России отвечает за государственные резервы монетарного золота и средств в иностранной валюте. По сути, это «сбережения» государства на случай кризисных для экономики ситуаций. К концу 2022 года Россия занимала четвёртое место среди всех стран по объёму золотовалютного резерва – 582 миллиарда долларов.
Для финансовой системы – ключевая ставка и лицензирование
Напомним, что у ЦБ монополия на денежную эмиссию. То есть все купюры, которые попадают нам в кошельки, производит Банк России. Но чтобы эти купюры не обесценивались из-за инфляции, ЦБ контролирует уровень ставок.
Ключевая ставка – это результат анализа мегарегулятора денежно-кредитной или монетарной политики, направленной на ценовую стабильность в стране. Например, обозначенная задача Банка России на 2022–2024 годы – поддерживать инфляцию вблизи 4 %. Как раз ключевая ставка и помогает регулировать этот показатель.
ЦБ фиксирует процент, под который выдаёт краткосрочные кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на краткосрочные депозиты. Если регулятор поднимает ключевую ставку, то вслед за ней повышаются ставки по кредитам и вкладам: люди берут меньше кредитов, экономят и стараются копить. Спрос на товары и услуги падает, а инфляция замедляется. Если ЦБ понижает ставку, деньги дешевеют: люди много покупают, инвестируют и берут кредиты. Спрос провоцирует рост цен, а инфляция набирает обороты.
Ещё одна важная функция ЦБ – контроль работы всех финансовых организаций. В России их около четырёх тысяч: банки, страховые компании, МФО, кредитные рейтинговые агентства, брокеры и негосударственные пенсионные фонды.
Если человек берёт в банке кредит или покупает пай инвестиционного фонда, Банк России в ответе за то, что деньги не пропадут. Для этого ЦБ создаёт единые правила для участников рынка, выдаёт и отзывает лицензии: без разрешения ни один банк в России работать не может. Например, за последнее десятилетие список кредитных организаций сократился вдвое: рынок освободился от недобросовестных кредиторов.
Для граждан – защита прав и экономическая стабильность
В какой-то степени все пункты выше в итоге выполняют одну главную функцию – финансовое благополучие граждан. Низкие темпы инфляции дают возможность развиваться бизнесу, а людям – строить планы, откладывать деньги и не бояться их обесценивания. Регулирование кредитных организаций даёт защиту и уверенность в сохранности капитала. Но есть и более точечные инструменты.
Защита прав потребителей
Несмотря на единые требования, банки всё равно нарушают права своих клиентов: неправомерные отказы в обслуживании, навязывание платных услуг, блокировка платежей. В этом случае человек может подать жалобу через интернет-приёмную ЦБ.
Онлайн-сервисы
Банк России занимается разработкой современных финансовых сервисов, которые упрощают получение услуг. К ним можно отнести Систему быстрых платежей, финансовые маркетплейсы, оформление страховых полисов онлайн и уже знакомое нам дистанционное обслуживание.
Кибербезопасность
Обратная сторона онлайн-сервисов – финансовая киберпреступность. Для борьбы с ней у Центробанка есть отдельное подразделение – ФинЦЕРТ, который находит мошеннические ресурсы и инициирует блокировку.
Обойтись в современном мире без такого инструмента, как Центральный банк, не может ни одно крупное государство. Огромную систему рынка валюты, инвестиций и кредитных организаций должен кто-то контролировать. Это незаметная для обычного гражданина работа, но основополагающая для государства.
