Сегодня можно подать заявку на кредит онлайн и тут же получить одобрение. Но чтобы исправить кредитную историю из-за одного просроченного платежа, понадобится гораздо больше времени и усилий. Рассказываем, как грамотно пользоваться кредитами и каких ошибок избегать.
1. «Мы с женой недавно въехали в новую квартиру и платим за неё ипотеку уже несколько лет. Давно не были в отпуске – думаем взять ещё один кредит».
В моменте, когда мы предвкушаем, как покупка новой техники или отпуск принесут нам удовлетворение и счастье, думать о последствиях не хочется. Как минимум, чтобы не огорчаться.
Но первое правило заёмщика – трезво оценивать свои финансовые возможности. Для этого нужно посчитать весь доход и сколько из него будет забирать кредит вместе с процентами в течение определённого срока. До подачи заявки стоит вычислить ежемесячный платёж: с помощью кредитного калькулятора или у консультанта банка.
Есть стандартное правило: ежемесячный платёж не должен забирать больше 30-40 % от общего дохода. В противном случае придётся либо снижать качество жизни, либо занимать деньги. Уповать на то, что ваш доход может вырасти, – опасная стратегия.
Второе правило – учесть непредвиденные расходы и подготовить подушку безопасности. Когда бюджет впритык распланирован на повседневные расходы и добрая часть его уходит на погашение кредита, ремонт машины или болезнь могут выбить из колеи.
На первый взгляд звучит нелогично: зачем брать кредит, если до этого нужно накопить деньги. Но если речь про ипотеку, то суммы там огромные. А подушка безопасности в сумме двух и более зарплат подстрахует на случай форс-мажоров.
2. «Вышел новый смартфон, но мне не хватает денег. А магазин как раз предлагает рассрочку — беру!»
Иногда под рекламным слоганом «рассрочка без переплат» скрывается тот же кредит. А чтобы стоимость была такой же, как на ценнике, в магазине делают скидку, компенсируя тем самым сумму процентов по кредиту. Кроме того, в договоре часто можно обнаружить, что покупатель обязан купить страховку.
Поэтому рекомендуем всегда сравнивать условия кредитов в разных банках. Иногда взять потребительский кредит намного выгоднее, чем «рассрочку» в магазине.
Чтобы оценить, насколько выгодное предложение, нужно оценивать переплату за весь срок кредита, а не отдельно ежемесячный платёж. И главный критерий для оценки – процентная ставка. Чем она ниже, тем меньше будет переплата даже за долгий период.
То, насколько «адекватна» ставка, можно определить по ключевой ставке ЦБ: вклады открывают со ставкой чуть меньше ключевой, кредиты – больше. На конец марта 2024 года ставка ЦБ равна 16 %. Вклады открывают примерно на 12–15 %, кредиты от 18 %.
Совет: в первую очередь стоит посмотреть условия в банке, через который вы получаете зарплату. Так шансов на одобрение кредита и выгодные условия больше: банк хорошо вас «знает» и больше доверяет такому заёмщику. Например, зарплатному клиенту могут заметно снизить ставку.
3. «Сотрудник банка мне суперподробно рассказал про условия – готов подписывать договор!»
Кажется, что правило «внимательно читайте то, что подписываете» знают все. Но в ситуации, когда работник банка полчаса рассказывал про условия, вы со всем соглашались и теперь он просит поставить подпись, — как-то неудобно отнимать время. Удобно!
Во-первых, в договоре может быть банальная ошибка. Например, консультант много раз говорил о ставке в 9 %, а в договоре будет написано «от 9 %». Поэтому не важно, сколько времени займёт изучение договора и дополнительные вопросы.
Обратите особое внимание на:
- процентную ставку по кредиту;
- обязательные платежи и дополнительные взносы: страхование жизни, имущества или плату за работу менеджера;
- полную стоимость кредита;
- срок действия договора;
- систему, по которой взимаются платежи, аннуитетные (равные суммы) или дифференцированные;
- санкции за просрочку платежей: штраф, пени;
- форму кредитного договора: общие условия распространяются для всех заёмщиков, но важнее личные условия – те, что составляются с учётом дохода и кредитной истории заёмщика. Подпись ставят именно под этой частью.
Обычно самые запутанные договоры у микрофинансовых организаций: именно так недобросовестные кредиторы загоняют людей в долговые ямы.
Например, «300 000 рублей наличными под 4 %» кажется очень выгодным предложением. Но в договоре оказывается, что 4 % – это ежедневная ставка, и тогда итоговая переплата за месяц – 660 000 рублей.
4. «Я потерял работу и не могу больше выплачивать кредит. Уеду в деревню к бабушке: там меня никто не найдёт».
Тут сразу возникают две проблемы. Во-первых, банк не сможет просто закрыть глаза и забыть о деньгах, которые вам выдал. Поэтому «спрятаться» не получится.
Если решить проблему мирным путём не выйдет, банк подаёт на заёмщика в суд. За этим может последовать, например, списание долгов с других счетов, начисление штрафа, пени и дополнительных процентов и запрет на выезд за границу.
Во-вторых, у каждого заёмщика есть кредитный рейтинг, на который влияют в том числе и предыдущие кредиты. Если просрочить платежи по одному кредиту, получить следующий будет очень сложно.
Лучший выход из ситуации – сообщить в банк о проблеме. Организация может пойти навстречу и пересмотреть условия – дать отсрочку по платежам или назначить новую схему выплат.
5. «Подруга предлагает поехать в отпуск по горящему туру. У меня есть деньги, но я отложила их на лечение. Буду брать кредит!»
Финансовые эксперты советуют использовать кредит как инвестицию. И правильная цель кредита — сформировать актив. То есть занимать деньги, чтобы закрыть текущие расходы на одежду или даже еду, – слабая стратегия.
Кредиты должны быть целевыми: квартира, машина, хорошая техника, которую через какое-то время можно продать. Это вложения, которые потенциально могут стать инвестицией в будущем.
Но бывает, что деньги нужны срочно. И тогда лучше оформить кредитную карту. Плюсы её в том, что деньги можно использовать в любой момент и на что угодно.
Проценты по кредитке обычно сильно выше, чем по потребительскому кредиту. Но этим можно управлять: у кредитных карт есть льготный период, в течение которого можно вернуть банку деньги и при этом не платить проценты.
У каждого банка этот период разный: обычно от 55 дней до полугода. Например, у Банка «РОССИЯ» есть кредитка «180 дней без %» с лимитом до 750 000 рублей. 180 дней – это и есть то время, за которое заёмщик должен полностью вернуть долг. Этот инструмент требует высокой финансовой дисциплины: не у всех есть силы вовремя остановиться.
Пройдите тест и узнайте, какой вы заёмщик.
Читайте также:
Скоринг: как банки оценивают заёмщика
Как проверить надёжность банка?
