Советовать насильно лепить из дочери приму-балерину, а из сына программиста мы не будем. Но расскажем, как подготовить для своего ребёнка капитал и научить им распоряжаться.
Что выбрать
Начнём с главного: где откладывать деньги, чтобы приумножать капитал, а не оставить к 18 годам ребёнка с мешком обесцененных купюр из-под матраса. Кроме традиционного накопительного вклада, есть, например, детский инвестиционный счёт.
Но для начала заботливому родителю нужно ответить себе на вопросы:
- Важно ли вам, чтобы накопления можно было приостанавливать, а средства частично или полностью снимать?
- Есть ли вероятность развода со вторым родителем и не хотите ли вы заключить брачный договор, чтобы защитить детские накопления?
- Вы предпочитаете рисковые, но потенциально доходные продукты для инвестиций или что-то умеренное, но предсказуемое?
- Готовы ли вы заморачиваться и диверсифицировать накопления по разным продуктам?
Если на этом моменте уже сложно, то ниже мы расскажем, почему это важные вопросы. И в зависимости от ответов – поможем выбрать правильный инструмент.
Депозит или банковский вклад
Самый привычный и понятный способ для инвестиций. Подойдёт тем, кто не готов к рискованным вложениям. Открыть вклад можно на имя одного из родителей или на ребёнка.
Во втором случае пополнять счёт может кто угодно, а вот тратить деньги несовершеннолетнего можно только с согласия опеки. И если вы планируете использовать средства как инвестиционный инструмент (вытащить, купить акции, вернуть), то лучше открывать вклад на своё имя.
Выбирайте долгосрочный пополняемый вклад с возможностью продления. Вклад «Классический» от Банка «РОССИЯ» можно открыть с минимальной суммой (от 3 000 ₽) и на срок до пяти лет. В России действует программа государственного страхования вклада: проверьте, чтобы банк был участником этой программы, и ваши финансы будут защищены.
| ПЛЮСЫ | МИНУСЫ |
| ● Большой выбор вкладов с разными условиями, простота оформления. ● Фиксированный доход в определённый срок – сумма предсказуема, её легко посчитать. ● Деньги застрахованы государством до суммы в 1,4 млн рублей. ● Можно приучать ребёнка к финансовым инструментам с подросткового возраста: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу. | ● Застрахованы только 1,4 млн рублей: если превысите эту сумму (что возможно за долгий срок), нужно открывать второй вклад или другую копилку. ● При разводе деньги на вкладе придётся делить с мужем или женой. Или отдельно договариваться об этом. ● Низкая доходность и большая зависимость от инфляции. Если вклад оформлен на ребёнка, снять деньги на ремонт или машину не получится. Но вы же и не планировали? |
Брокерский или инвестиционный счёт
Обеспеченное будущее ребёнку планируют не за год и не за два. И если в запасе есть около 10 лет, то капитал из облигаций и акций – хороший вариант. На длинной дистанции ценные бумаги, как правило, дорожают. О том, как начать инвестировать в ценные бумаги, рассказывали в этой статье.
Чем отличается брокерский счёт от инвестиционного?
И тот и другой нужны для торговли на бирже ценными бумагами или покупки валюты. Брокерский – это счёт инвестора, открытый у брокера. ИИС, по сути, тот же брокерский счёт, но с налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями.
Открывать такой счёт на ребёнка смысла нет. Во-первых, до 14 лет нужно согласие опеки, во-вторых, смысл его в том, чтобы постоянно следить за движениями и управлять инвестициями. Заводите счёт на своё имя, а доход, например, можно вывести уже на счёт ребёнка.
Чтобы не пропустить важные события на рынке ценных бумаг, установите мобильное приложение АБР Инвест. Аналитика, контроль инвестиционного портфеля и защита от потерь всегда под рукой.
| ПЛЮСЫ | МИНУСЫ |
| ● Вероятность высокого дохода (особенно в долгосрочной перспективе). ● Бессрочное открытие счёта, что актуально для инвестиций, скажем, на 18 лет. ● Нет ограничений на пополнение брокерского счёта, для ИИС – не более 1 млн в год. ● Большой выбор брокеров: можно сменить, если условия не устраивают. ● Налоговые вычеты по ИИС: возврат 13 % НДФЛ. По брокерскому счёту можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трёх лет. Что опять же выгодно при долгосрочной инвестиции. | ● В отличие от вклада инвестиционный доход никто не гарантирует. А ещё нужны хотя бы минимальные знания и время на контроль портфеля. ● Системы страхования брокерских счетов и ИИС нет. ● Нужно следить за условиями брокера (комиссией) и быть готовым переводить ценные бумаги на другую площадку. |
Накопительное страхование жизни
Мы уже рассказывали об этом виде страховки. Если кратко: полис сочетает в себе накопления и страхование на случай «ухода из жизни» или «дожития». То есть вы откладываете какую-то крупную сумму и при этом ваша жизнь застрахована.
НСЖ – это долгая история. Договор заключают минимум на пять лет и сумму планируют заранее, а потом исправно выплачивают. Имейте в виду, что страховые взносы по НСЖ обычно большие: в десятках или сотнях тысяч за год.
Такой способ инвестиций подойдёт тем, кто готов копить долго и не рассчитывать на большую доходность в процентах. Зато ребёнок гарантированно получит запланированную сумму:
Если родитель (владелец вклада) уходит из жизни, наследник получит только ту сумму, которую первый фактически накопил при жизни. И получит только после вступления в наследство, а наследников может быть много.
Если человек копил через НСЖ, наследник получит всю сумму в течение двух недель. И владельцем капитала станет тот, кто указан в полисе как выгодоприобретатель.
| ПЛЮСЫ | МИНУСЫ |
| ● Дисциплина: взносы нужно делать регулярно, это обязательное условие. ● Жизнь плательщика застрахована, что защищает от несчастных случаев. ● Возможность инвестиционного дохода: некоторые компании начисляют процент на взносы. ● Социальный налоговый вычет – 13 % от суммы ежегодных взносов. ● Деньги, которые вы копите на НСЖ, юридически невозможно арестовать или включить в раздел имущества при разводе. | ● Снять деньги с НСЖ нельзя, даже частично. ● При досрочном расторжении договора со страховой компанией могут начислить штраф. Полученные налоговые вычеты тоже придётся вернуть. ● Нет гарантий, что это выгоднее, чем банковский вклад: ставки меняются, инфляция не предсказуема. |
Мы рассказали о реалистичных и рабочих инструментах инвестиций в будущее вашего ребёнка. Следующий шаг – понять предназначение этого капитала. Чаще всего это жильё, машина или хорошее образование.
